Calculateur d'intérêts composés

Les intérêts composés, c'est quoi ?

Avec des intérêts composés, ce que ton argent rapporte se met à rapporter à son tour. La première année, 10 000 CHF placés à 5 % donnent 500 CHF. La deuxième année, les 5 % s'appliquent à 10 500 CHF : tu gagnes 525 CHF. Et ainsi de suite.

Sur 30 ans, avec un rendement constant de 5 %, ces 10 000 CHF deviennent environ 43 219 CHF. Avec des intérêts simples, calculés seulement sur le montant de départ, tu n'arriverais qu'à 25 000 CHF. La différence, c'est l'effet boule de neige.

Le temps et le versement mensuel font le gros du travail

Prends 200 CHF versés chaque mois, avec un rendement hypothétique de 5 % par an. Après 10 ans, tu as versé 24 000 CHF et la simulation arrive à environ 30 873 CHF. Après 20 ans, 48 000 CHF versés donnent environ 81 161 CHF. Après 30 ans, 72 000 CHF versés donnent environ 163 075 CHF.

Tes versements ont triplé entre 10 et 30 ans. La valeur simulée, elle, a été multipliée par plus de cinq. Les dernières années, les intérêts produits dépassent de loin ce que tu ajoutes. C'est pour ça que commencer tôt, même petit, pèse autant.

Le versement mensuel rend l'effort régulier et automatique. Pas besoin d'un gros capital de départ : c'est la répétition qui construit le résultat.

Frais et inflation : les deux freins discrets

Des frais de 1 % par an ont l'air de rien. Sur la simulation par défaut de cette page (5 000 CHF de départ, 200 CHF par mois, 5 % pendant 20 ans), ils font passer le capital final d'environ 94 427 CHF à environ 83 227 CHF. L'écart, environ 11 200 CHF, ne correspond pas seulement aux frais payés : il comprend aussi toute la croissance que cet argent aurait produite.

L'inflation ne touche pas le chiffre affiché, mais ce qu'il permet d'acheter. Avec 2 % d'inflation par an pendant 20 ans, 94 427 CHF auraient le pouvoir d'achat d'environ 63 547 CHF d'aujourd'hui. Ouvre les options avancées pour voir ces deux effets sur tes propres chiffres.

Simulation à rendement constant ou investissement réel

Ce calculateur applique le même rendement chaque mois, du premier au dernier. Aucun placement réel ne se comporte comme ça. Les marchés montent, baissent, stagnent parfois pendant des années, et l'ordre de ces années change le résultat, surtout quand tu verses chaque mois.

Un rendement moyen passé ne garantit rien pour la suite. Compare trois scénarios pour voir l'écart entre une hypothèse prudente et une hypothèse optimiste, et garde en tête qu'une perte reste possible.

Simuler un placement DeFi comme Aave

Sur Aave, tu déposes par exemple des USDC dans un marché de prêt. En échange, tu reçois des aTokens (aUSDC), dont le solde augmente en continu : les intérêts payés par les emprunteurs s'ajoutent à ton dépôt, sans rien à réclamer ni à réinvestir. Aucun versement n'arrive à heure fixe.

Le taux affiché s'appelle l'APY. L'interface d'Aave le calcule à partir du taux du marché, composé seconde par seconde sur un an : il inclut donc déjà les intérêts composés. Le mode DeFi / Aave l'applique tel quel, avec capital final = capital initial × (1 + APY)^t. À APY constant, 5 000 USDC à 5 % donnent 5 250 USDC après un an et 5 512,50 USDC après deux ans.

Deux erreurs faussent souvent ce calcul. La première : recomposer un APY déjà composé, par exemple en le divisant par 365 puis en capitalisant chaque jour. La seconde : utiliser exp(APY × durée) parce que les intérêts s'accumulent en continu. Sur un an, cette formule donne environ 5 256 USDC au lieu de 5 250 : la capitalisation est comptée deux fois.

Le rendement réel d'Aave ne reste pas fixe. Il dépend de la part du marché qui est empruntée et change à chaque dépôt, emprunt ou remboursement. Les récompenses en tokens que certains marchés ajoutent ne font pas partie de l'APY de base : elles se réclament à part, dans un autre token, et ce calculateur ne les compte pas.

Enfin, 5 250 USDC ne valent pas forcément 5 250 dollars. Un stablecoin peut s'écarter de sa parité, et un protocole DeFi a ses propres risques : faille dans un contrat, marché mis en pause, retraits limités quand la quasi-totalité du marché est empruntée. La simulation montre l'effet d'un APY constant, pas ce que tu toucheras. Passer en mode DeFi / Aave.

Bitcoin ne verse pas d'intérêts à lui seul. Ce calculateur simule une croissance composée selon un rendement hypothétique ; il ne prédit pas le prix du Bitcoin. Pour savoir combien de sats représente un montant, passe par le convertisseur Bitcoin.

Questions fréquentes

Comment calculer les intérêts composés ?

Sans versement, la formule est : capital final = capital de départ × (1 + taux annuel)^années. Avec 5 000 CHF à 5 % pendant 20 ans, cela donne environ 13 266 CHF. Dès que tu ajoutes un versement mensuel, le calcul se fait mois par mois : le capital grandit au taux mensuel équivalent, puis le versement s'ajoute. C'est exactement ce que fait ce calculateur.

Peut-on simuler des versements mensuels ?

Oui. Indique ton versement mensuel, puis choisis dans les options avancées s'il arrive en début ou en fin de mois. En début de mois, chaque versement travaille un mois de plus, donc le résultat est un peu plus élevé. Le montant reste le même pendant toute la durée, il n'augmente pas avec l'inflation.

Quelle est la différence entre intérêts simples et composés ?

Les intérêts simples se calculent toujours sur le montant de départ. Les intérêts composés se calculent sur le montant de départ plus les intérêts déjà gagnés. Avec 10 000 CHF à 5 % pendant 30 ans, les intérêts simples mènent à 25 000 CHF, les intérêts composés à environ 43 219 CHF.

Le rendement simulé est-il garanti ?

Non. Le rendement que tu saisis est une hypothèse, appliquée de façon constante. Un investissement réel varie d'une année à l'autre et peut perdre de la valeur. Les résultats de cette page sont des simulations, pas des promesses ni des conseils.

Les frais, l'inflation et les impôts sont-ils pris en compte ?

Les frais et l'inflation, oui, si tu les indiques dans les options avancées : les frais réduisent le capital simulé, l'inflation sert à estimer son pouvoir d'achat en monnaie d'aujourd'hui. Les impôts, non. La fiscalité dépend de ton pays, de ton canton et de ta situation : elle n'est pas intégrée au calcul.

Comment simuler un placement sur Aave ?

Passe en mode DeFi / Aave, puis indique ton dépôt, l'APY affiché sur Aave et la durée. Le calculateur applique capital final = capital initial × (1 + APY)^t, avec t en années (jours ÷ 365 pour une durée en jours). 5 000 USDC à 5 % d'APY donnent 5 250 USDC en un an si l'APY reste constant. Dans la réalité, il varie.

Faut-il choisir une capitalisation quotidienne pour Aave ?

Non. L'APY affiché inclut déjà la capitalisation, et les intérêts s'ajoutent au solde en continu, pas à intervalles fixes. Recapitaliser cet APY chaque jour, ou utiliser exp(APY × durée), compterait les intérêts composés deux fois : environ 5 256 USDC au lieu de 5 250 sur un an.

Un outil d'information. Ce calculateur ne constitue pas un conseil financier et ne promet aucun rendement. Investir comporte des risques, dont celui de perdre de l'argent. Lire le disclaimer.