Calculadora de interés compuesto

¿Qué es el interés compuesto?

Con el interés compuesto, lo que tu dinero gana empieza a ganar a su vez. El primer año, 10 000 CHF al 5 % generan 500 CHF. El segundo año, el 5 % se aplica sobre 10 500 CHF: ganas 525 CHF. Y así sucesivamente.

En 30 años, con una rentabilidad constante del 5 %, esos 10 000 CHF se convierten en unos 43 219 CHF. Con interés simple, calculado solo sobre el monto inicial, llegarías apenas a 25 000 CHF. La diferencia es el efecto bola de nieve.

El tiempo y el aporte mensual hacen la mayor parte del trabajo

Toma 200 CHF aportados cada mes, con una rentabilidad hipotética del 5 % anual. Después de 10 años, habrás aportado 24 000 CHF y la simulación llega a unos 30 873 CHF. Después de 20 años, 48 000 CHF aportados se convierten en unos 81 161 CHF. Después de 30 años, 72 000 CHF aportados se convierten en unos 163 075 CHF.

Tus aportes se triplicaron entre el año 10 y el año 30. El valor simulado se multiplicó por más de cinco. En los últimos años, los intereses generados superan de lejos lo que agregas. Por eso empezar temprano, aunque sea con poco, pesa tanto.

El aporte mensual vuelve el esfuerzo regular y automático. No necesitas un gran capital inicial: la repetición construye el resultado.

Comisiones e inflación: los dos frenos silenciosos

Una comisión del 1 % anual parece poca cosa. En la simulación por defecto de esta página (5 000 CHF iniciales, 200 CHF al mes, 5 % durante 20 años), hace bajar el capital final de unos 94 427 CHF a unos 83 227 CHF. La diferencia, unos 11 200 CHF, no son solo las comisiones pagadas: también incluye todo el crecimiento que ese dinero habría generado.

La inflación no cambia la cifra que ves, sino lo que esa cifra permite comprar. Con 2 % de inflación anual durante 20 años, 94 427 CHF tendrían el poder adquisitivo de unos 63 547 CHF de hoy. Abre las opciones avanzadas para ver ambos efectos con tus propias cifras.

Simulación con rentabilidad constante o inversión real

Esta calculadora aplica la misma rentabilidad cada mes, del primero al último. Ninguna inversión real se comporta así. Los mercados suben, bajan y a veces se estancan durante años, y el orden de esos años cambia el resultado, sobre todo cuando aportas cada mes.

Una rentabilidad media pasada no garantiza nada para el futuro. Compara tres escenarios para ver la diferencia entre una hipótesis prudente y una optimista, y ten presente que una pérdida sigue siendo posible.

Simular un depósito DeFi como Aave

En Aave, depositas por ejemplo USDC en un mercado de préstamos. A cambio, recibes aTokens (aUSDC), cuyo saldo aumenta de forma continua: los intereses que pagan los prestatarios se suman a tu depósito, sin nada que reclamar ni reinvertir. Ningún pago llega a una hora fija.

La tasa que ves se llama APY. La interfaz de Aave la calcula a partir de la tasa del mercado, compuesta segundo a segundo durante un año: ya incluye el interés compuesto. El modo DeFi / Aave la aplica tal cual, con capital final = capital inicial × (1 + APY)^t. Con un APY constante, 5 000 USDC al 5 % se convierten en 5 250 USDC después de un año y en 5 512,50 USDC después de dos años.

Dos errores suelen falsear este cálculo. El primero: volver a componer un APY que ya está compuesto, por ejemplo dividiéndolo entre 365 y capitalizando cada día. El segundo: usar exp(APY × duración) porque los intereses se acumulan de forma continua. En un año, esa fórmula da unos 5 256 USDC en lugar de 5 250: la capitalización se cuenta dos veces.

El rendimiento real de Aave no se queda fijo. Depende de la parte del mercado que está prestada y cambia con cada depósito, préstamo o reembolso. Las recompensas en tokens que agregan algunos mercados no forman parte del APY base: se reclaman aparte, en otro token, y esta calculadora no las cuenta.

Por último, 5 250 USDC no valen necesariamente 5 250 dólares. Un stablecoin puede alejarse de su paridad, y un protocolo DeFi tiene sus propios riesgos: una falla en un contrato, un mercado en pausa, retiros limitados cuando casi todo el mercado está prestado. La simulación muestra el efecto de un APY constante, no lo que vas a recibir. Pasar al modo DeFi / Aave.

Bitcoin no paga intereses por sí solo. Esta calculadora simula un crecimiento compuesto según una rentabilidad hipotética; no predice el precio de Bitcoin. Para saber cuántos sats representa un monto, usa el convertidor de Bitcoin.

Preguntas frecuentes

¿Cómo se calcula el interés compuesto?

Sin aportes, la fórmula es: capital final = capital inicial × (1 + tasa anual)^años. Con 5 000 CHF al 5 % durante 20 años, eso da unos 13 266 CHF. En cuanto agregas un aporte mensual, el cálculo se hace mes a mes: el capital crece a la tasa mensual equivalente y luego se suma el aporte. Es exactamente lo que hace esta calculadora.

¿Se pueden simular aportes mensuales?

Sí. Ingresa tu aporte mensual y elige en las opciones avanzadas si llega a inicio o a fin de mes. A inicio de mes, cada aporte trabaja un mes más, así que el resultado es un poco más alto. El monto se mantiene igual durante toda la duración y no aumenta con la inflación.

¿Cuál es la diferencia entre interés simple y compuesto?

El interés simple siempre se calcula sobre el monto inicial. El interés compuesto se calcula sobre el monto inicial más los intereses ya ganados. Con 10 000 CHF al 5 % durante 30 años, el interés simple lleva a 25 000 CHF y el compuesto a unos 43 219 CHF.

¿La rentabilidad simulada está garantizada?

No. La rentabilidad que ingresas es una hipótesis, aplicada de forma constante. Una inversión real varía de un año a otro y puede perder valor. Los resultados de esta página son simulaciones, no promesas ni consejos.

¿Se tienen en cuenta las comisiones, la inflación y los impuestos?

Las comisiones y la inflación, sí, si las indicas en las opciones avanzadas: las comisiones reducen el capital simulado y la inflación sirve para estimar su poder adquisitivo en dinero de hoy. Los impuestos, no. Dependen de tu país y de tu situación, así que no forman parte del cálculo.

¿Cómo simular un depósito en Aave?

Pasa al modo DeFi / Aave e ingresa tu depósito, el APY que muestra Aave y la duración. La calculadora aplica capital final = capital inicial × (1 + APY)^t, con t en años (días ÷ 365 para una duración en días). 5 000 USDC con un APY del 5 % se convierten en 5 250 USDC en un año si el APY se mantiene constante. En la realidad, varía.

¿Hay que elegir una capitalización diaria para Aave?

No. El APY que ves ya incluye la capitalización, y los intereses se suman al saldo de forma continua, no a intervalos fijos. Volver a capitalizar ese APY cada día, o usar exp(APY × duración), contaría el interés compuesto dos veces: unos 5 256 USDC en lugar de 5 250 en un año.

Una herramienta informativa. Esta calculadora no constituye asesoramiento financiero y no promete ninguna rentabilidad. Invertir conlleva riesgos, incluido el de perder dinero. Leer el disclaimer.