Où part ton argent ?

Comment l'outil calcule

Tout est ramené à une moyenne mensuelle sur l'année. Quatre totaux suffisent.

• R, revenus mensuels moyens = revenus d'un mois ordinaire + (13e salaire + primes) ÷ 12
• V, dépenses de vie = logement, santé, abonnements, transports, quotidien, impôts et provisions, hors dettes
• D, dettes = mensualités contractuelles, chacune comptée une fois
• A, épargne et projets = réserve, vacances et projets, investissement, remboursement supplémentaire
• Solde avant épargne = R − V − D
• Solde après épargne = R − V − D − A

Les deux soldes séparent deux situations : un déficit avant épargne vient des dépenses et des obligations ; un déficit qui n'apparaît qu'après épargne veut seulement dire que tes versements volontaires dépassent ta marge.

Ce qui n'est jamais compté deux fois

• Les impôts déjà retenus sur ton salaire : ton salaire net les a déjà enlevés.
• Les charges ou l'énergie comprises dans le loyer : un bouton les marque comme comprises.
• Un leasing ou une hypothèque saisis dans leur poste et dans les dettes : avec « déjà comprise », la mensualité passe dans D sans être comptée deux fois. Deux montants identiques dans les deux sections sont signalés.
• Une facture annuelle : soit comme dépense annuelle, soit comme versement vers une cagnotte.
• L'épargne : tes versements vont dans A, jamais dans les dépenses.
• Un achat payé avec une cagnotte déjà remplie : ce n'est pas une nouvelle capacité d'épargne, il ne se saisit pas.

Treizième salaire et primes

Un 13e salaire arrive une ou deux fois par an. L'outil le répartit sur douze mois pour la moyenne, mais vérifie aussi tes mois ordinaires : s'ils sont en déficit, il te le dit, car tant qu'il n'est pas versé, ce n'est pas de l'argent disponible.

Changements et argent libéré

Nouveau solde après épargne = solde actuel après épargne + économies retenues. Si tu pars d'un déficit, les économies le comblent d'abord : avec un déficit de 80 CHF et 105 CHF d'économies par mois, il reste 25 CHF de nouvelle marge, pas 105 CHF. Deux pistes sur un même poste, comme résilier ou passer à une formule moins chère, ne s'additionnent jamais. Une piste qui démarre plus tard rapporte moins sur les douze prochains mois : l'outil montre les deux chiffres, et les coûts ponctuels à part.

Le repère 70 / 20 / 10

Pour 4 000 CHF de revenus par mois : 2 800 CHF pour vivre, 800 CHF pour les dettes, 400 CHF pour toi. Les 20 % des dettes ne sont pas de l'épargne, et tes mensualités réelles passent toujours avant le pourcentage. Sans dette, l'outil ajoute ces 20 % à ta part : réserve, projets ou investissement, à répartir comme tu veux. Si 10 % n'est pas possible aujourd'hui, il propose une marche réaliste : c'est un objectif, pas une note.

Les couleurs

• Vert compatible avec ton budget et ton objectif.
• Orange une piste d'économie ou une comparaison peut aider.
• Rouge une enveloppe que tu as choisie est dépassée, ou le budget est en déficit.
• Neutre pas assez de données pour juger.

Ce que l'outil ne dit pas

Il travaille sur des moyennes annuelles : ce n'est pas une prévision exacte du solde de ton compte, mois après mois. Il ne connaît aucun prix du marché : les cibles de départ des pistes sont des hypothèses à remplacer par les offres que tu trouves. Il ne recommande aucun placement ni aucun rendement.

Questions fréquentes

Comment faire son budget mensuel ?

Commence par tes revenus nets d'un mois ordinaire, puis liste tes dépenses par grands postes : logement, santé, abonnements, transports, quotidien, impôts et dettes. Ramène les factures trimestrielles et annuelles au mois, et mets à part ce que tu épargnes. Le solde te dit si ton budget tient avant et après ton épargne. Un calculateur de budget mensuel comme celui-ci fait les divisions pour toi et signale les grands postes oubliés.

Quelle différence entre charges fixes et dépenses variables ?

Les charges fixes reviennent chaque mois au même montant : loyer, assurances, abonnements, mensualités. Les dépenses variables changent d'un mois à l'autre : courses, restaurants, sorties, shopping. Pour réduire ses charges fixes, il faut en général comparer une offre ou résilier un contrat, une seule fois, et l'effet dure ensuite chaque mois. Les dépenses variables se pilotent plutôt avec une enveloppe.

Comment prévoir les factures annuelles ?

Divise chaque facture par douze et mets ce montant de côté chaque mois : 1 200 CHF par an font 100 CHF par mois. Dans l'outil, choisis « /an » sur la ligne, il fait la conversion. Ces provisions évitent qu'une facture d'impôts ou d'assurance tombe sur un mois déjà serré. Saisis chaque facture une seule fois : soit comme dépense annuelle, soit comme versement vers une cagnotte.

Faut-il forcément épargner 10 % ?

Non. Les 10 % viennent d'un repère inspiré de « L'Homme le plus riche de Babylone », pas d'une règle. Si ton budget ne le permet pas aujourd'hui, commence par ce qui est possible, même 1 ou 2 %, et augmente à chaque économie ou hausse de revenu. Un petit montant mis de côté chaque mois compte davantage qu'un pourcentage atteint une seule fois.

Que faire si les dépenses essentielles dépassent le revenu ?

Réduire les sorties ne suffira pas, et l'outil le dit quand le déficit dépasse tes dépenses de loisirs. Les pistes utiles sont alors du côté des grosses charges et des revenus : vérifier ton droit à un subside ou à une aide, comparer ton assurance, demander un plan de paiement à un créancier. Ne cesse pas de payer une dette ou une assurance obligatoire : un service de conseil en budget ou en dettes de ta région, souvent gratuit, peut t'aider à construire un plan.

Comment sont calculées les alertes ?

Par des règles simples, écrites dans le code de la page et exécutées dans ton navigateur, sans intelligence artificielle. Un poste passe au rouge seulement s'il dépasse une enveloppe que tu as choisie. Il passe à l'orange s'il existe une piste et que ton budget a besoin d'argent, pour tenir ou pour ton objectif. Aucun poste n'est jugé sur une moyenne nationale ou un ratio arbitraire : 50 de téléphone ou 200 de restaurants ne sont pas excessifs si ton budget tient et que ton objectif est financé.

Mes données sont-elles enregistrées ?

Non. Tout se calcule dans ton navigateur : aucun montant, revenu ou détail de dette n'est envoyé, ni au site, ni à un outil de mesure d'audience, ni à un service tiers. Aucun compte, aucune connexion bancaire, aucune adresse e-mail. Rien n'est gardé, sauf si tu actives « Mémoriser sur cet appareil » : tes saisies restent alors dans ce navigateur, jusqu'à ce que tu cliques sur « Effacer mes données ».

Un outil d'information. Ce calculateur ne constitue pas un conseil financier, fiscal, juridique ou en placement. Ses résultats sont des moyennes et des estimations qui dépendent de tes saisies. Lire le disclaimer.

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