¿A dónde va tu dinero?

Cómo calcula la herramienta

Todo se lleva a un promedio mensual del año. Bastan cuatro totales.

• R, ingresos mensuales promedio = ingresos de un mes normal + (pagas extra + primas) ÷ 12
• V, gastos de vida = vivienda, salud, suscripciones, transporte, vida diaria, impuestos y provisiones, sin deudas
• D, deudas = cuotas contractuales, cada una contada una sola vez
• A, ahorro y proyectos = reserva, vacaciones y proyectos, inversión, pago adicional
• Saldo antes del ahorro = R − V − D
• Saldo después del ahorro = R − V − D − A

Los dos saldos separan dos situaciones: un déficit antes del ahorro viene de los gastos y las obligaciones; un déficit que solo aparece después del ahorro significa simplemente que tus aportes voluntarios superan tu margen.

Lo que nunca se cuenta dos veces

• Los impuestos ya retenidos de tu sueldo: tu sueldo neto ya los descontó.
• Los gastos comunes o la energía incluidos en el alquiler: un botón los marca como incluidos.
• Un leasing o una hipoteca ingresados en su partida y en las deudas: con «ya incluida», la cuota pasa a D sin contarse dos veces. Dos montos idénticos en ambas secciones se señalan.
• Una factura anual: como gasto anual o como aporte a un fondo, no las dos cosas.
• El ahorro: tus aportes van en A, nunca en los gastos.
• Una compra pagada con un fondo ya lleno: no es una nueva capacidad de ahorro, no se ingresa.

Pagas extra y primas

Una paga extra llega una o dos veces al año. La herramienta la reparte en doce meses para el promedio, pero revisa también tus meses normales: si están en déficit, te lo dice, porque mientras no se paga, no es dinero disponible.

Cambios y dinero liberado

Nuevo saldo después del ahorro = saldo actual después del ahorro + ahorros elegidos. Si partes de un déficit, los ahorros lo cubren primero: con un déficit de 80 CHF y 105 CHF de ahorro al mes, quedan 25 CHF de margen nuevo, no 105 CHF. Dos pistas sobre una misma partida, como cancelar o pasar a un plan más barato, nunca se suman. Una pista que empieza más tarde rinde menos en los próximos doce meses: la herramienta muestra las dos cifras, y los costos únicos aparte.

La referencia 70 / 20 / 10

Para 4 000 CHF de ingresos al mes: 2 800 CHF para vivir, 800 CHF para las deudas, 400 CHF para ti. El 20 % de las deudas no es ahorro, y tus cuotas reales siempre van antes que el porcentaje. Sin deudas, la herramienta suma ese 20 % a tu parte: reserva, proyectos o inversión, repartido como quieras. Si hoy no es posible el 10 %, propone un paso realista: es un objetivo, no una nota.

Los colores

• Verde compatible con tu presupuesto y tu objetivo.
• Naranja una pista de ahorro o una comparación puede ayudar.
• Rojo un tope que elegiste se supera, o el presupuesto está en déficit.
• Neutro no hay datos suficientes para juzgar.

Lo que la herramienta no dice

Trabaja con promedios anuales: no es una previsión exacta del saldo de tu cuenta, mes a mes. No conoce ningún precio de mercado: los objetivos de partida de las pistas son hipótesis que debes cambiar por las ofertas que encuentres. No recomienda ninguna inversión ni ningún rendimiento.

Preguntas frecuentes

¿Cómo hacer tu presupuesto mensual?

Empieza por tus ingresos netos de un mes normal y luego anota tus gastos por grandes partidas: vivienda, salud, suscripciones, transporte, vida diaria, impuestos y deudas. Lleva al mes las facturas trimestrales y anuales, y aparta lo que ahorras. El saldo te dice si tu presupuesto aguanta antes y después del ahorro. Una calculadora de presupuesto mensual como esta hace las divisiones por ti y señala las partidas grandes olvidadas.

¿Qué diferencia hay entre gastos fijos y gastos variables?

Los gastos fijos vuelven cada mes con el mismo monto: alquiler, seguros, suscripciones, cuotas. Los gastos variables cambian de un mes a otro: compras, restaurantes, salidas, ropa. Para reducir tus gastos fijos, en general hay que comparar una oferta o cancelar un contrato, una sola vez, y el efecto dura luego cada mes. Los gastos variables se manejan mejor con un tope.

¿Cómo prever las facturas anuales?

Divide cada factura entre doce y aparta ese monto cada mes: 1 200 CHF al año son 100 CHF al mes. En la herramienta, elige «/año» en la línea y ella hace la conversión. Estas provisiones evitan que una factura de impuestos o de seguro caiga en un mes ya apretado. Ingresa cada factura una sola vez: como gasto anual o como aporte a un fondo.

¿Hay que ahorrar sí o sí el 10 %?

No. El 10 % viene de una referencia inspirada en «El hombre más rico de Babilonia», no de una regla. Si hoy tu presupuesto no lo permite, empieza por lo posible, aunque sea 1 o 2 %, y súbelo con cada ahorro o aumento de ingresos. Un monto pequeño apartado cada mes cuenta más que un porcentaje alcanzado una sola vez.

¿Qué hacer si los gastos esenciales superan el ingreso?

Reducir las salidas no bastará, y la herramienta lo dice cuando el déficit supera tus gastos de ocio. Las pistas útiles están entonces en los gastos grandes y en los ingresos: revisar si tienes derecho a un subsidio o una ayuda, comparar tu seguro, pedir un plan de pagos a un acreedor. No dejes de pagar una deuda ni un seguro obligatorio: un servicio de asesoría en presupuesto o deudas de tu zona, a menudo gratuito, puede ayudarte a armar un plan.

¿Cómo se calculan las alertas?

Con reglas simples, escritas en el código de la página y ejecutadas en tu navegador, sin inteligencia artificial. Una partida pasa a rojo solo si supera un tope que elegiste. Pasa a naranja si existe una pista y tu presupuesto necesita dinero, para aguantar o para tu objetivo. Ninguna partida se juzga con un promedio nacional ni con un ratio arbitrario: 50 de teléfono o 200 de restaurantes no son excesivos si tu presupuesto aguanta y tu objetivo está financiado.

¿Se guardan mis datos?

No. Todo se calcula en tu navegador: no se envía ningún monto, ingreso ni detalle de deuda, ni al sitio, ni a una herramienta de medición de audiencia, ni a un tercero. Sin cuenta, sin conexión bancaria, sin e-mail. No se guarda nada, salvo si activas «Recordar en este dispositivo»: tus datos se quedan entonces en este navegador hasta que hagas clic en «Borrar mis datos».

Una herramienta informativa. Esta calculadora no constituye asesoramiento financiero, fiscal, jurídico ni de inversión. Sus resultados son promedios y estimaciones que dependen de tus datos. Leer el disclaimer.

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